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　　“守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險”是我國金融的主題。   （泊頭市精益防爆工具有限公司）在國務院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會成立并召開第一次全體會議時,國務院副總理、金穩(wěn)委主任馬凱再次強調了“強化金融監(jiān)管協(xié)調,提高統(tǒng)籌防范風險能力”的工作重點。防范金融風險尤其是系統(tǒng)性金融風險,正從理念深入實踐。

我國金融科技化趨勢非常突出。按中國人民大學副校長、金融與證券研究所所長吳曉求的說法,傳統(tǒng)金融植入了新的科技芯片,會使金融業(yè)態(tài)發(fā)生深刻變化,金融風險發(fā)生變異,其中互聯(lián)網(wǎng)金融是典型的方式。因而,科技金融的滲透是未來相當長時期的基本方向。   （泊頭市精益防爆工具有限公司）而新金融業(yè)態(tài)占比會越來越大,也意味著出現(xiàn)了新的金融風險特質。

當前,包括房地產(chǎn)泡沫、影子銀行、國企高杠桿、地方債務等在內的傳統(tǒng)金融風險受到普遍關注。而隨著金融與科技深度融合,金融科技風險正成為觸發(fā)系統(tǒng)性風險的新隱患,當務之急是要充分辨識,防患于未然。金融風險爆發(fā)通常會經(jīng)歷看不見、摸不透、躲不及這三大階段。在看不見階段,金融風險因“隱身靜止”而被人忽視;在摸不透階段,金融風險蓄勢待發(fā),但因方向不明而讓人捉摸不透;在躲不及階段,金融風險勢不可擋,當事人有意躲閃卻為時已晚。因此,必須在看不見和摸不透階段對金融風險加以辨識,以免產(chǎn)生實質性危害。那么,在金融科技中,當前究竟有哪些風險隱患?保守分析,至少有長尾風險、數(shù)據(jù)風險、技術風險、紅線風險、周期風險、聲譽風險六個方面。

現(xiàn)有金融科技中的借貸、支付、理財?shù)葮I(yè)態(tài),主要服務于低收入長尾人群。僅以螞蟻金服旗下金融產(chǎn)品為例,截至2016年10月底,超過1億人開通了螞蟻花唄,實際使用人數(shù)將近8000萬。同時,在1.7億90后中,開通花唄的人數(shù)超過4500萬。今年7月,支付寶月度活躍用戶數(shù)量達3.9億,使用主體同樣以年輕人居多。截至9月底,余額寶用戶數(shù)量達3.68億,農(nóng)村地區(qū)用戶數(shù)量過億。   （泊頭市精益防爆工具有限公司）在長尾人群享受金融科技便利的同時,長尾風險堰塞湖正在形成。

數(shù)據(jù)是驅動金融科技蓬勃發(fā)展的核心動力,也是金融科技生態(tài)中最寶貴的資源?，F(xiàn)有金融科技巨頭無一不是大數(shù)據(jù)的擁有者和使用者。然而,在金融科技生態(tài)圈中,作為數(shù)據(jù)生產(chǎn)者的用戶卻沒有主導權和安全感,一次次成為信息泄露的受害者。2016年中國網(wǎng)民權益保護調查報告顯示,逾八成網(wǎng)民遭遇過個人信息泄露,近37%網(wǎng)民因詐騙信息而遭受過損失。包括大數(shù)據(jù)風控、智能投顧等在內的金融科技模式都離不開數(shù)據(jù)應用,以數(shù)據(jù)泄露、隱私侵犯為特征的數(shù)據(jù)風險不容小覷。

與前幾年的互聯(lián)網(wǎng)金融相比,金融科技今天在技術手段上有重大突破。一方面,以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、生物科技等為代表的新一代技術,成為金融科技業(yè)態(tài)重要技術支撐。另一方面,“大數(shù)據(jù)+云計算”、“大數(shù)據(jù)+人工智能”、“云計算+區(qū)塊鏈”、“人工智能+生物科技”等不同技術手段的組合,支撐了金融科技生態(tài)的構建及運作。盡管技術是中性的,但技術與金融結出的果實未必都甜。

在過去很長時間內,金融業(yè)一直是高門檻行業(yè),這使監(jiān)管層防范處置金融機構風險及其傳染變得容易。然而,如今跨界從事金融已成常態(tài),而無論金融科技巨頭還是初創(chuàng)企業(yè),大多存在踩“紅線”行為。事實上,包括掃碼支付、智能投顧、互聯(lián)網(wǎng)消費信貸等在內的部分金融產(chǎn)品創(chuàng)新,都已經(jīng)或正在突破金融監(jiān)管紅線。

任何行業(yè)都有自身周期,周期的存在有利于從業(yè)者更好地防范風險。金融科技周期是金融周期和科技周期疊加的產(chǎn)物,但金融周期和科技周期長度不一致(通常科技周期比金融周期更短),這使預判金融科技周期變得尤為困難。例如,三年前很多人都認為互聯(lián)網(wǎng)金融將成為傳統(tǒng)金融的顛覆者。而當P2P網(wǎng)貸風險在去年集聚爆發(fā)后,互聯(lián)網(wǎng)金融很快被金融科技、數(shù)字金融等新金融概念取代。可以預計,金融科技也將經(jīng)歷“異軍突起風險累積集聚爆發(fā)規(guī)范發(fā)展”的過程演變。

隨著發(fā)展階段轉換,每個行業(yè)都會面臨聲譽風險,金融科技尤其如此。在互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起之際,學界、業(yè)界、媒體界都曾對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給予高度評價,其中不乏溢美之詞。然而,伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治的深入,輿論一時間又大揭互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的失誤、失控現(xiàn)象,相關的分歧與爭議加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險傳染,使合規(guī)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺亦陷入了聲譽困境。

當前,上述六個方面的金融科技風險,已開始藏匿于壟斷性互聯(lián)網(wǎng)巨頭、金融控股集團以及金融科技獨角獸中。包括時間、長尾人群、政策、輿論、技術故障、不可抗力、跨界等在內的七大因素將促使金融科技風險爆發(fā)。為有效防范金融科技風險,筆者在此提出如下七條建議:一是要借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)驗;二是要運用監(jiān)管科技手段;三是要促進市場充分競爭;四是要合理引導輿論輿情;五是要提前做好周期管理;六是要明確跨界從業(yè)底線;七是要大力加強聯(lián)動聯(lián)防。