2020年，將因為兩件事情而刻入歷史坐標，一是新冠肺炎疫情，一是數字貨幣。

這是北京大學國家發(fā)展研究院金融學副教授、數字金融研究中心高級研究員徐遠近的發(fā)言。

他還補充說，“后者的影響要比前者深遠得多?！?/span>

“數字人民幣”試點來了

近“數字人民幣”登上了微博熱搜。一位銀行技術主管向媒體透露，目前深圳、江蘇、成都、雄安四地正在試點，用數字人民幣在餐館充值和消費。

相信有人一定充滿了很多問號。

這年頭，我們已經好幾年沒見過紙幣了，甚至連過年發(fā)紅包都直接使用微信支付。難道我們日常使用的微信和支付寶，它不是數字貨幣嗎？

如今既然掃描支付已經這么方便了，出門根本不用帶錢包，那現(xiàn)在為什么還要搞“數字人民幣”？它和微信、支付寶有什么區(qū)別，區(qū)別不大的話，又有什么意義？

更深入一點的問題是，它和前兩年炒得火熱的比特幣又有什么關系？

人民幣的數字化，可以說是中國貨幣史上的里程碑事件。其重要性，可以與2000多年前秦始皇統(tǒng)一貨幣，北宋年間成都出現(xiàn)紙幣“交子”相比。

在很多年以后的歷史書上，以微信和支付寶為代表的移動支付方式，或許會被稱為“數字人民幣”的前身。

“數字人民幣”是什么幣？

數字人民幣，顧名思義，也就是數字版的人民幣，它取代的是實物版的紙鈔和硬幣。

值得注意的是，目前國際上的貨幣分類主要有三種：M0、M1和M2。(M是money的縮寫。)

M0，也就是流通中的現(xiàn)金。

M1，是M0+活期存款。

M2，是在M1的基礎上，還包含了其他任何可以成為購買力的貨幣形式。像我們放在余額寶、微信零錢里的資金，其實就都算M2。

明白了以上內容，你就知道“數字人民幣”和微信、支付寶完全不是一個概念，前者取代的是M0，是看得見、摸得著的現(xiàn)金。

截至2020年3月，中國流通中的現(xiàn)金還有8.3萬億。這也意味著人民幣的數字化，其實是一個非常龐大的貨幣改革工程。

都是電子支付，數字人民幣和微信支付寶有什么區(qū)別？

微信和支付寶，其實只是一種支付方式。

拋開騰訊和阿里在市場上的普及度，從理論上來說，他們其實和美團支付、百度支付，以及刷銀行卡，沒有任何區(qū)別，完全是可以互相替代的。

數字人民幣就不一樣了。

央行將數字人民幣稱為“DC/EP”，分別代表Digital Currency（數字貨幣）和 Electronic Payment（電子支付）。

也就是說，數字人民幣不僅是一種電子支付方式，它更是法定的貨幣，和紙幣、硬幣一樣，任何人和單位都不能拒收。

打個比方，你去超市購物，沒帶現(xiàn)金，你問可以支付寶嗎？對方說不好意思，我們只收現(xiàn)金，或我們只開通了微信支付，那你也無可奈何。

但你用數字人民幣就不一樣了，店主不收，你可以直接報警，因為不收現(xiàn)金是違法的，數字版的現(xiàn)金也一樣。

這有什么作用？

第一，跨平臺自由流通。

眾所周知，你想直接把錢從微信轉進支付寶，那是不可能的，反過來也一樣。但是數字人民幣出來后，你或許就可以在微信和支付寶之間左右橫跳。

為什么這么說？我們目前的微信支付寶都需要綁定銀行卡，但是數字人民幣卻不需要，它可以和現(xiàn)金一樣直接使用。

第二，沒網絡，“碰一碰”也能離線支付。

雖然現(xiàn)在移動網絡已經實現(xiàn)全面覆蓋，但是總有些時候，你會遇到網絡不好的情況，這時候移動支付就有點尷尬了。

作為法定貨幣，數字人民幣則能真正實現(xiàn)隨時隨地，沒有網絡也能支付。

根據媒體披露的截圖顯示，數字人民幣除了“掃碼支付”，還有“碰一碰”選項。不少人猜測，這是類似基于NFC的近距離無線通訊支付。

很顯然，數字人民幣和微信支付寶，看起來作用相似，但在本質上卻不是一回事。

匿名、反洗錢與大數據殺熟

現(xiàn)金有一個的特性——匿名性。

因此在很多黑幫電影中，毒梟們都會使用現(xiàn)金進行交易，從而防止被警方追查。

數字人民幣也有類似的效果。

使用第三方電子支付，我們所有的消費痕跡都會被暴露在各個平臺，這也是一些App利用大數據進行殺熟的源頭之一。

而數字人民幣則可以像現(xiàn)金一樣實現(xiàn)匿名交易，商家、平臺都不能追蹤到你的消費情況。

與此同時，和紙鈔、硬幣一樣，每一張數字人民幣也有獨一無二的編碼。

在不違法的情況下，你可以完全匿名的使用它，但如果有人想通過這種方式實施洗錢等違法犯罪活動，警方也可以輕易的對每筆資金進行追蹤。

可以說，數字人民幣利用“可控制的匿名性”，在保護消費者隱私和打擊違法犯罪方面實現(xiàn)了平衡。

去年，央行貨幣研究所所長穆長春指出，發(fā)展數字人民幣，也是為了我國的貨幣主權和法幣地位。

近幾年，比特幣等虛擬數字貨幣的出現(xiàn)，對全球國家金融體系都形成了一定的沖擊。除了中國，目前瑞典、法國和韓國等都在布局自己的數字貨幣。

不難預料，數字人民幣的出現(xiàn)，將對微信、支付寶造成一定沖擊，也將再一次改變我們的日常生活方式。

作者：潘曉飛